您當(dāng)前位置： 很多朋友在面臨資金周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，首先會(huì)想到刷信用卡，如果信用卡額度不夠，就會(huì)想到去銀行申請(qǐng)貸款。
個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款的方式分為兩種，一種是個(gè)人信用消費(fèi)貸款，一種是房屋抵押消費(fèi)貸款。
大家都會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況以及需要的資金數(shù)額，還有資金的使用時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)選擇是申請(qǐng)個(gè)人信用貸款還是房屋抵押貸款。如果是需要的資金不多，使用的時(shí)間也不長(zhǎng)，那么申請(qǐng)信用貸款最合適。如果資金缺口大，需要周轉(zhuǎn)的時(shí)間也長(zhǎng)，那么無(wú)疑申請(qǐng)房屋抵押貸款最合適。
但是很多朋友在申請(qǐng)房屋抵押貸款的時(shí)候都會(huì)擔(dān)心這樣一個(gè)問(wèn)題，用房屋抵押貸款，有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)?風(fēng)險(xiǎn)大不大?關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，可以這樣說(shuō)，不管是申請(qǐng)什么類(lèi)型的貸款，風(fēng)險(xiǎn)肯定是有的，值得注意的是，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體是誰(shuí)?是銀行還是借款人?如何才能把風(fēng)險(xiǎn)給降到最低呢?
下面，天鴻盛和小編就帶著大家來(lái)深度的分析一下，我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)房屋抵押貸款!
房屋抵押貸款分為兩種情況，一種就是剛開(kāi)始買(mǎi)房的時(shí)候向銀行申請(qǐng)的住房按揭貸款，另一種就是屬于已有房產(chǎn)，拿去抵押給銀行或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款。按揭貸款大家也都也都知道，小編在這里就不做過(guò)多的累述了，這里我們主要說(shuō)個(gè)人抵押消費(fèi)貸款。
個(gè)人抵押消費(fèi)貸款的方案有兩種，一種是房屋是全款的，還有一種就是房屋當(dāng)前尚有未結(jié)清的按揭貸款或是抵押消費(fèi)貸款，我們稱(chēng)之為一抵和二抵。
以小編所在的城市為例(北京)，當(dāng)前的市場(chǎng)上，不管是銀行還是金融機(jī)構(gòu)，不管借款人是做一抵還是二抵，房屋抵押貸款能貸的額度一般都是出當(dāng)前房屋市值的7成(需是70年大產(chǎn)權(quán))。如果是非居住產(chǎn)權(quán)，或是別墅、商住公寓之類(lèi)的其他產(chǎn)權(quán)，一般都是出5成或是6成，或是拒入。
房屋所在的區(qū)域不一樣，所能夠做的成數(shù)也不一樣，比如同樣產(chǎn)權(quán)市值的住房，市六區(qū)和新四區(qū)能出7成，其他區(qū)域就只能出6成5成或是被銀行拒絕申請(qǐng)。
除了房屋所在的區(qū)域，房齡也是影響貸款出值的一個(gè)重要因素，現(xiàn)在大多的銀行都有規(guī)定，只要房齡超過(guò)30年就會(huì)被拒入，房齡超過(guò)25年就需要提供二套房產(chǎn)證明或是其他資產(chǎn)證明。并且，出值的成數(shù)也不一樣，房齡相對(duì)要老舊一些的小區(qū)，會(huì)在出值上略有縮減。
二抵和一抵雖說(shuō)出值的成數(shù)一樣，但是又有不同，如果房屋有尚未結(jié)清的按揭貸款或是抵押消費(fèi)貸款，那么出值的時(shí)候就需要減去當(dāng)前房屋的剩余未結(jié)清貸款。比如說(shuō)房屋市值1000萬(wàn)，有200萬(wàn)的尾款，出7成也就是700萬(wàn)，做二抵，那么就需要在700萬(wàn)的基礎(chǔ)上再減去200萬(wàn)的尾款，只能貸500萬(wàn)。
并且一抵和二抵的利息是不一樣的，包括所能貸款的時(shí)間長(zhǎng)短也不一樣。貸款人名下有營(yíng)業(yè)執(zhí)照和沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照所能貸的期限和額度也都不一樣，各地的政策上略有偏差，具體還需要看各地的政策。
一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)個(gè)人在同一家銀行最多只能貸100萬(wàn)，最長(zhǎng)能貸10年，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照個(gè)人在同一家銀行500萬(wàn)或是1000萬(wàn)封頂，最長(zhǎng)能貸20年。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)不包括在該條例內(nèi)。
銀行和金融機(jī)構(gòu)相比較來(lái)說(shuō)，銀行的息要比金融機(jī)構(gòu)的低得多，銀行的個(gè)人抵押消費(fèi)貸款利率都是在基準(zhǔn)利率上上浮的，正常的銀行抵押消費(fèi)貸款利率在年化6%-7%這個(gè)樣子，這里并不排除某些地方行的抵押消費(fèi)貸款年化利率在8%甚至更往上。
至于金融機(jī)構(gòu)就不確定了，綜合下來(lái)年化利率肯定是要比銀行的高得多，不過(guò)申請(qǐng)條件相對(duì)來(lái)說(shuō)也要比銀行的寬松。比如說(shuō)借款人某些方面稍微差了一點(diǎn)，在銀行可能就是直接被拒，但是在金融機(jī)構(gòu)很多地方都是有可操作空間的，二者各有其優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)熱，無(wú)論是銀行還是金融機(jī)構(gòu)，二者都有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是還款方式。目前最常見(jiàn)的有等額本息還款和先息后本還款兩種還款方式，先息后本的利率要比等額本息的利率高，等額本息要比先息后本所能貸的時(shí)候要長(zhǎng)，先息后本的資金利用率要大，等額本息后期的還款壓力要比先息后本的要小。
比如說(shuō)，貸100萬(wàn)，先息后本只能貸5年，還需要一年歸還一次本金，等額本息直接就能貸20年。先息后本前期只需要支付利息，不用償還本金，等額本息需要本金和利息一同支付，但是越往后，等額本息就越劃算，壓力越小，而先息后本到期后就需要一次性?xún)斶€以一百萬(wàn)的本金。如果償還不起這一百萬(wàn)，那就準(zhǔn)備和你心愛(ài)房住房說(shuō)再見(jiàn)吧!
兩種方式各有優(yōu)劣勢(shì)，關(guān)鍵在于不考慮風(fēng)險(xiǎn)的前提下如何以最少的成本，選擇符合自己利益最大化的方案。至于風(fēng)險(xiǎn)，不管是借款人還是銀行或是金融機(jī)構(gòu)，從這筆交易發(fā)生的時(shí)候就已經(jīng)在共同的承擔(dān)著該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)了。
借款人怕因?yàn)槠渌矫娴膯?wèn)題，還不上該筆欠款，導(dǎo)致自己后面因貸款逾期所導(dǎo)致發(fā)生的一系列抓狂的事情，銀行或金融機(jī)構(gòu)也怕借款人還不上該筆貸款而導(dǎo)致一筆逾期壞賬的產(chǎn)生。
走司法程序拍賣(mài)借款人的用來(lái)抵押的住房是最壞的打算，也是最后的打算。銀行和金融機(jī)構(gòu)希望的是能從借款人身上賺到利息，借款人也希望銀行和金融機(jī)構(gòu)給自己資金讓自己能夠渡過(guò)眼前的難關(guān)，賺更多的錢(qián)。
總的來(lái)說(shuō)，貸款，最主要靠的是人與人之間的信任。我放心你，我把房抵押給你，你放心我，你貸款給我，我給你支付利息。而房，只是作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，所以各位朋友，貸款，且貸且珍惜。
好了，此次關(guān)于房屋抵押貸款, 如何以最低的風(fēng)險(xiǎn)最少的成本, 最大化你的利益?分享就到這里，有問(wèn)題歡迎留言!
