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我國各銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，利率不能根據(jù)市場(chǎng)需求自主決定，而是按照人民銀行確定的利率發(fā)放貸款。
我國(商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行以效益性，安全性，流動(dòng)性為經(jīng)營原則，因此追求利潤是商業(yè)銀行最主要的經(jīng)營目標(biāo)。
而我國這種相對(duì)固定的由人民銀行而不是由市場(chǎng)來決定的利率，造成的有限利潤便對(duì)商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)形成了利益機(jī)制的約束。
反觀國外的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)，可以針對(duì)不同的客戶提供不同的服務(wù)，利率是靈活的，根據(jù)不同客戶的信用資質(zhì)，有不同的貸款利率。
如美國的通用汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司(GMAC)在2001年9月就在北美成功地采用“零利率”的信貸方式。
汽車消費(fèi)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，與工商企業(yè)貸款相比，貸款的對(duì)象是個(gè)人消費(fèi)者，由于消費(fèi)者個(gè)人可能面臨失業(yè)，疾病、家庭離異等情況，
從而造成支付能力下降，因此個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)要高于-般工商企業(yè)貸款。個(gè)人貸款與工商企業(yè)貸款相比，每筆數(shù)額小、筆數(shù)多、規(guī)模分散，
而以企業(yè)法人為對(duì)象的批發(fā)貸款業(yè)務(wù)動(dòng)輒上百萬甚至上千萬。盡管汽車貸款額度少，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信用調(diào)查、擔(dān)保、審批哪一個(gè)環(huán)節(jié)也不能少，
從而使銀行的貸款管理成本較高。根據(jù)貸款定價(jià)原則(貸款價(jià)格一目標(biāo)利潤率+管理成本十風(fēng)險(xiǎn))，汽車信貸的利率應(yīng)該高于工商企業(yè)貸款，
目前的利率政策從利益機(jī)制上嚴(yán)重制約了銀行汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。
