您當(dāng)前位置： 詳細(xì)講述企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的技巧
(一)重視對(duì)應(yīng)收賬款的貸后管理。要及時(shí)設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押專用賬戶，以加強(qiáng)對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，防止回籠資金挪作他用。企業(yè)貸款在主債務(wù)到期未獲清償?shù)那闆r下，應(yīng)盡快與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人協(xié)商，盡早采取行動(dòng)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
(二)選擇合格的應(yīng)收賬款。
用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿足一定的條件：應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購(gòu)買方驗(yàn)收合格;購(gòu)買方資金實(shí)力較強(qiáng)，無(wú)不良信用記錄。
購(gòu)買方確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款;應(yīng)收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。
應(yīng)當(dāng)注意，下列應(yīng)收賬款不能用于設(shè)立質(zhì)押，需從應(yīng)收賬款總量中剔除：
一是對(duì)沖賬款，即企業(yè)貸款同時(shí)欠應(yīng)收賬款債務(wù)人的錢。
二是賬齡超過(guò)90天的應(yīng)收賬款，三是信用質(zhì)量較差的應(yīng)收賬款債務(wù)人的全部應(yīng)收賬款，四是有瑕疵的應(yīng)收賬款。
五是法律法規(guī)明確規(guī)定不得(或限制)設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款，比如醫(yī)院、學(xué)校、公園等帶有公益性質(zhì)的民事主體基于公益而產(chǎn)生的收費(fèi)權(quán)，政府土地儲(chǔ)備中心的土地收益金等不宜質(zhì)押。
(三)合理確定企業(yè)貸款質(zhì)押率。貸款質(zhì)押率是指貸款額與質(zhì)押物價(jià)值的比率。應(yīng)收賬款的貸款質(zhì)押率通常取決于應(yīng)收賬款的質(zhì)量，一般應(yīng)為60%~80%。
而應(yīng)收賬款質(zhì)量又主要取決于應(yīng)收賬款債務(wù)人(欠款企業(yè))的信用等級(jí)，債務(wù)人財(cái)務(wù)穩(wěn)健、無(wú)不良信用記錄，貸款質(zhì)押率高，反之則低?！ ?/span>
同時(shí)，確定貸款質(zhì)押率還要考慮應(yīng)收賬款的集中度，集中度越高，應(yīng)收賬款的質(zhì)量越差、風(fēng)險(xiǎn)越大。對(duì)集中度較高的企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，質(zhì)押率不得超過(guò)20%，即貸款額不能超過(guò)應(yīng)收賬款的20%。
(四)強(qiáng)化貸前調(diào)查評(píng)估。與發(fā)放房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款相比，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的貸前調(diào)查涉及面較廣、調(diào)查任務(wù)繁重。
商業(yè)銀行不僅要調(diào)查企業(yè)貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資信狀況，還要核查應(yīng)收賬款債務(wù)人的資信與實(shí)力。
不僅要核實(shí)應(yīng)收賬款是否存在，審核應(yīng)收賬款能否轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，還要審視合同價(jià)款是否正常與合理，以確保應(yīng)收賬款出質(zhì)價(jià)格未被虛高。
不僅要了解出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，還要關(guān)注出質(zhì)人對(duì)銷售、資金回籠的管理措施以及應(yīng)收賬款債務(wù)人的債權(quán)管理水平。
(五)在企業(yè)貸款合同、質(zhì)押合同中約定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
需要約定的主要條款包括：
一是出質(zhì)人不得有轉(zhuǎn)讓、放棄權(quán)利等行為，否則貸款銀行有權(quán)予以撤銷或可提前清償債務(wù)及行使質(zhì)權(quán)。
二是出質(zhì)人要書面通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向貸款銀行的書面承諾函，表明：應(yīng)收賬款真實(shí)，債務(wù)人在出質(zhì)期間不會(huì)有損害質(zhì)權(quán)的惡意行為，不得向出質(zhì)人清償，但可向貸款銀行直接清償，或予以提存，否則要承擔(dān)賠償責(zé)任。
三是出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，致使質(zhì)權(quán)受到或可能受到損害的，貸款銀行有權(quán)代出質(zhì)人行使，或貸款銀行有權(quán)提前要求清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)。
四是企業(yè)貸款明確提前清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)的其他情形，如放棄權(quán)利、合同被解除、撤銷或變更、權(quán)利管理水平惡化和財(cái)務(wù)可能惡化等。
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