您當(dāng)前位置： 我國汽車市場巨大的保有量，結(jié)合汽車金融的平穩(wěn)性，使得金融機構(gòu)對汽車資產(chǎn)的需求日益旺盛，汽車金融表現(xiàn)出巨大的發(fā)展空間和增長潛力。然而，在美好的行業(yè)前景背后，汽車金融風(fēng)險行為也頻出，甚至已成為汽車金融行業(yè)不容忽視的痛點；隨著汽車金融行業(yè)的監(jiān)管不斷加碼，以客戶的央行征信判定還款能力的傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式已經(jīng)不能滿足新時代的需求。而科技與金融的結(jié)合，對解決汽車金融風(fēng)控問題起到了至關(guān)重要的作用。
嚴(yán)監(jiān)管下的汽車金融風(fēng)控
在國家對整體金融市場監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，汽車金融的風(fēng)控也迎來挑戰(zhàn)。要做好汽車金融風(fēng)控業(yè)務(wù)，關(guān)鍵點是什么？
汽車消費金融屬于強場景金融業(yè)務(wù)，整體風(fēng)險可控。風(fēng)險管理的關(guān)鍵點在于：一是改變被動的風(fēng)險管理模式，調(diào)整為以客戶準(zhǔn)入和貸中跟蹤為主的主動風(fēng)險管理，從客戶選擇的源頭規(guī)避“高風(fēng)險”客戶，從客戶還款的過程中及早識別潛在風(fēng)險，有效化解風(fēng)險；
二是執(zhí)行營銷、審批、催收分離，相互制衡，實施一線營銷、集中審批和集中催收的流水線式客戶管理;三是利用大數(shù)據(jù)進行貸后管理，運用大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險分層模型，及時識別化解潛在風(fēng)險可能帶來的損失。
汽車金融風(fēng)控的難點是什么？
第一個風(fēng)控難點在于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。貸前審核、貸后管理都基于大數(shù)據(jù)分析，準(zhǔn)確、完整的數(shù)據(jù)才能進行精準(zhǔn)客戶畫像，才能合理授信。目前央行征信對自然人的覆蓋有限，從第三方或互聯(lián)網(wǎng)取得的數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、產(chǎn)權(quán)方面也會有問題。另一個風(fēng)控難點在于貸后催收，車屬于動產(chǎn)，流動性強，人車失聯(lián)時催收難度較大。
汽車金融用戶不斷下沉，很多金融機構(gòu)和平臺都在強調(diào)放款效率。如何快速而精準(zhǔn)地剔除欺詐用戶，成為金融機構(gòu)和平臺面臨的巨大挑戰(zhàn)。甚至有一種觀點認為：“風(fēng)控和業(yè)務(wù)是互斥的”。對此怎么看？
風(fēng)控和業(yè)務(wù)是互斥的”是一種片面的認識，風(fēng)控并不是業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面，二者之間是一種相輔相成的關(guān)系。
一方面，風(fēng)險控制是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的，不能因為有風(fēng)險就去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)險控制的前提是為了業(yè)務(wù)的發(fā)展，為了創(chuàng)造利潤。另一方面，業(yè)務(wù)發(fā)展要適合銀行風(fēng)控的需求，業(yè)務(wù)發(fā)展只能保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模和速度，使業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險相匹配。
大數(shù)據(jù)時代的汽車金融風(fēng)控
大數(shù)據(jù)時代，汽車金融風(fēng)控要怎么做？傳統(tǒng)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)風(fēng)控哪個是方向？
傳統(tǒng)風(fēng)控主要是審批人根據(jù)客戶提供的材料，憑借經(jīng)驗來核定客戶授信額度，審批結(jié)果受審批人個體影響較大，審批政策執(zhí)行的穩(wěn)定性不足，評判客戶的維度有限。而大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)的接入，掌握多元化、多維度的客戶信息，結(jié)合機器學(xué)習(xí)、貝葉斯算法等人工智能技術(shù)，建立以數(shù)據(jù)為驅(qū)動、模型為核心的自動化、智能化、全方位的風(fēng)控模型，提升風(fēng)控效率，改善客戶體驗。
怎么看待目前汽車金融風(fēng)控呈現(xiàn)出了“智能大數(shù)據(jù)+專業(yè)第三方風(fēng)控”的新特征？
一方面，目前國內(nèi)對用戶數(shù)據(jù)采集的渠道主要有央行征信中心、銀聯(lián)的銀行卡消費數(shù)據(jù)、學(xué)歷認證等。個人征信系統(tǒng)發(fā)展尚未成熟，這部分數(shù)據(jù)難以客戶畫像。智能大數(shù)據(jù)可以深入借款人的實際生活場景，多元化、多維度評估借款人的還款意愿和還款能力，發(fā)揮日益重要的作用。
另一方面，第三方專業(yè)風(fēng)控在當(dāng)下市場環(huán)境中扮演著非常重要的角色，適用于現(xiàn)在市場節(jié)奏快、市場競爭壓力大的現(xiàn)狀。目前汽車金融正處于群雄逐鹿的階段，參與者除了商業(yè)銀行外，還有汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺、融資租賃公司、擔(dān)保公司等，如果自建風(fēng)控體系，人才、技術(shù)的儲備和積累，都不是一朝一夕的事情，并且各個區(qū)域市場的地方特色都需要適應(yīng)，專業(yè)第三方風(fēng)控可以有效彌補此塊短板。
