您當(dāng)前位置： 個(gè)人消費(fèi)貸款違約了誰兜底，所謂個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，是指當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任，即由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為“欠債不還”兜底。
央行此前公布的數(shù)據(jù)顯示，算上中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款的投放額度，截至6月末，個(gè)人消費(fèi)貸款投放余額已達(dá)約16.98萬億元，占個(gè)人貸款總量的67.6%。波士頓咨詢公司合伙人黃河預(yù)測(cè)，2015年國內(nèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到21萬億元。
在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，曾經(jīng)不被市場(chǎng)看好的個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，正成為不少險(xiǎn)企爭(zhēng)搶的價(jià)值洼地。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前已有11家保險(xiǎn)公司介入個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)個(gè)人信貸保證保險(xiǎn)主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、耐用品消費(fèi)、旅游消費(fèi)等貸款業(yè)務(wù)，其中主要針對(duì)住房按揭和汽車信貸業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的賠償前提大體都是“個(gè)人消費(fèi)者與放貸人簽訂貸款合同后，不能履行還款義務(wù)而且拖欠欠款到一定期限(一般為3個(gè)月)，保險(xiǎn)公司就得負(fù)責(zé)賠償”。
投保人貸款期限不超三年
保險(xiǎn)公司賠償?shù)姆秶绾?保險(xiǎn)事故發(fā)生后，銀行、小貸公司或者消費(fèi)信貸公司等往往會(huì)依照法定程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)，找貸款的擔(dān)保人清償貸款本金和利息。但如果仍不足以清償貸款本金和利息，對(duì)剩余未償還的貸款本息，保險(xiǎn)公司就會(huì)按合同約定進(jìn)行賠償。
據(jù)了解，幾乎所有的個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)都實(shí)行絕對(duì)免賠，即出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司可以按照貸款本息的一定比例少賠一部分。免賠比例往往由合同雙方共同約定，某財(cái)險(xiǎn)公司就要求絕對(duì)免賠率不低于10%。
此外，記者查閱多份保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，部分財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)“投保人”提出了一些明確要求，比如個(gè)人消費(fèi)貸款“貸款期限不超過3年”、“貸款金額不超過100萬元人民幣”等條件。
看清免責(zé)條款，記者梳理發(fā)現(xiàn)，若出現(xiàn)以下條款內(nèi)容，“貸款合同是無效或已被撤銷的”、“貸款人和銀行通過惡意手段訂立的合同”、“借貸雙方修改合同未征得保險(xiǎn)公司同意”、“銀行未對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查”等，保險(xiǎn)公司可以不賠。
此外，因?yàn)椴豢煽咕艿臑?zāi)害事故、銀行或其雇員的故意行為等3種前提因素導(dǎo)致的損失和費(fèi)用，也不屬于保險(xiǎn)公司賠償范疇。
按投保人信用定費(fèi)率，據(jù)多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品經(jīng)理介紹，個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式為“保險(xiǎn)費(fèi)=貸款金額×月基準(zhǔn)費(fèi)率×保險(xiǎn)期間(月)×客戶評(píng)級(jí)調(diào)整系數(shù)”。
記者梳理?xiàng)l款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的月基準(zhǔn)保費(fèi)率在1%到1.5%之間。而根據(jù)客戶的信用評(píng)級(jí)，保險(xiǎn)公司還設(shè)置了一個(gè)調(diào)整系數(shù)，數(shù)值在0.2到2.0之間。
以一款規(guī)定貸款限額50萬的產(chǎn)品為例，它的月基準(zhǔn)費(fèi)率為1.25%。如果個(gè)人消費(fèi)者的貸款期限是1年，其客戶評(píng)級(jí)調(diào)整系數(shù)為B類(0.6)，那么該客戶所需繳納的保費(fèi)為4.5萬元。假設(shè)客戶評(píng)級(jí)調(diào)整系數(shù)為2.0，所需繳納保費(fèi)就高達(dá)15萬元。因此，個(gè)人的信用評(píng)級(jí)非常重要。
實(shí)際保費(fèi)不低，某財(cái)險(xiǎn)公司銀保部人士表示，保費(fèi)一般會(huì)從個(gè)人貸款中扣除，真正的投保人其實(shí)是貸款人，這無形中增高了貸款人的貸款利率。
該人士表示，銀行代理保證保險(xiǎn)一般會(huì)收取占保費(fèi)8%到10%的手續(xù)費(fèi)，綜合前述的保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的綜合成本并不低。
